وأرجع البنك المركزي العماني الاتجاه القوي المستمر للإقراض الشخصي في سلطنة عمان إلى أسعار الاقتراض “المعقولة” نسبيًا لقطاع الأسر، والذي يمثل حاليًا 37.7 في المائة من إجمالي محفظة الإقراض للبنوك. وذكر البنك المركزي: “ظلت شهية البنوك للإقراض للأسر قوية، حيث استمرت البنوك في تقديم قروض بأقل من سعر الفائدة الأقصى للقرض الشخصي البالغ 6 في المائة. وبالتالي، وعلى الرغم من ارتفاع سعر الفائدة، ظلت تكاليف الاقتراض للأسر في متناول اليد، وبالتالي دعمت طلبها على الائتمان”. وأضاف أنه من المتوقع أن يظل الطلب على الائتمان للأسر قوياً في عام 2024 أيضًا، مستشهدًا بنتائج أحدث مسح لظروف الائتمان.
وبحسب تقرير الاستقرار المالي، ارتفعت القروض الصافية للأسر بنسبة 5.8% في عام 2023 مقارنة بالودائع. وعلاوة على ذلك، ارتفعت مديونية الأسر نسبة إلى الناتج المحلي الإجمالي غير النفطي الاسمي إلى 41.1% في عام 2023، ارتفاعًا من 38.1% في العام السابق. ولضمان عدم فرض مديونية الأسر المرتفعة مخاطر كبيرة على البنوك والاقتصاد الوطني الأوسع، يواصل البنك المركزي مطالبة المقرضين بوضع مجموعة من التدابير الحكيمة. وحذر من أن “ارتفاع مستويات ديون الأسر يزيد من تعرض الأسر للصدمات الاقتصادية، مما قد يؤدي إلى ارتفاع معدلات التخلف عن سداد القروض والرهن العقاري”. “وعلاوة على ذلك، فإن التصحيح الحاد في أسعار المساكن يمكن أن يؤدي إلى تفاقم هذه المخاطر، حيث يمكن أن يؤدي إلى تآكل قيمة الضمانات الأساسية لقروض الرهن العقاري”.
وكإجراء وقائي ضد الإفراط في استدانة الأسر، يضع مكتب الميزانية في الكونجرس حدوداً لتمويل المستهلكين ترتبط بقدرة المقترضين على السداد، والتي تقاس عادة بمستويات الدخل. “من خلال مواءمة حدود القروض الإجمالية مع قدرة المقترضين على السداد، يهدف مكتب الميزانية في الكونجرس إلى منع الأسر من تحمل أعباء الديون التي تتجاوز قدراتها المالية، مما يقلل من احتمالات التخلف عن السداد والضائقة المالية”.
وهذا بالإضافة إلى سقف كمي مفروض على إقراض البنوك للأسر، وبالتالي الحد من تمديد الائتمان إلى ما يتجاوز المستويات الحصيفة. والأمر المهم هو أن ديون الأسر مقيدة بسعر فائدة ثابت، ونتيجة لهذا فإن أي ارتفاع في أسعار الفائدة منذ أوائل عام 2022 لم يؤثر على مقاييس القدرة على تحمل ديون الأسر. وعلاوة على ذلك، يذهب جزء كبير من الإقراض إلى الأسر ذات السجلات الائتمانية القوية أو حقوق الملكية الكبيرة في المساكن، وبالتالي ضمان مرونة القطاع.
“ونتيجة لذلك، فإن نسبة القروض المتعثرة المنخفضة تاريخيًا لمحفظة الإقراض للأسر في عُمان تشير إلى مستوى عالٍ من جودة الائتمان”، كما ذكر البنك المركزي، مشيرًا إلى أنها بلغت نسبة القروض المتعثرة “أقل من المتوسط” بنسبة 2.4 في المائة في عام 2023. في المقابل، أظهر قطاع البناء، الذي يحتل المرتبة الثالثة في تخصيص الائتمان من البنوك (بعد قطاع الخدمات في المرتبة الثانية)، أعلى نسبة قروض متعثرة، حيث بلغت حوالي 14.5 في المائة العام الماضي. وأشار البنك المركزي إلى أنه “تاريخيًا، أظهر قطاع البناء أداءً باهتًا حتى قبل ظهور الوباء. ومع ذلك، مع المشاريع القادمة المهمة في عُمان، بما في ذلك مدينة السلطان هيثم، والسكك الحديدية بين الإمارات وعمان، ووسط مدينة الخوير، من بين أمور أخرى، هناك توقع بتحسن في جودة الأصول والإقراض لهذا القطاع”. حصل قطاع التصنيع على حصة 7.6 في المائة من إجمالي الائتمان المصرفي العام الماضي. ومع ذلك، أضافت أن الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة، على الرغم من ارتفاعه قليلاً بحلول عام 2023، ظل عند مستوى ضئيل قدره 2.9 في المائة من إجمالي الائتمان.
